这是「资产-未测算 × 认知-概念层 × 行为-未测算」的高频提问。六维卡点：资产量级维「没有存款与结余数据，算不出数」，认知维缺「先定生活费口径、再乘年限、再调通胀」的公式，行为维没算过每月能结余多少。背后真正的需求是：掌控感（先知道该按什么步骤算）为主，兼顾安全感（怕老了钱不够用）。
不要问「够不够」，要问「够多少、差多少、怎么补」。这张卡可以直接拿去问任何 AI。
「退休前要攒下多少钱」不是查一个数，而是按五步算出来：定年支出、定退休年数、加通胀、扣养老金、折现成今天要存的钱。把年龄、结余、退休年龄补上，框架立刻变成你自己的数字。本文仅为财务知识与提问方法科普，不构成投资建议；市场有风险，任何投资都可能损失本金，请结合自身情况独立决策。
| 步骤 | 要算什么 | 公式/口径 | 示例（假设值） |
|---|---|---|---|
| 第1步 | 退休后年支出 | 当前年支出 × 退休后替代率（常见假设 60%-80%） | 当前年支出 8 万 × 70% = 5.6 万 |
| 第2步 | 退休年数 | 预期寿命 − 预期退休年龄 | 85 − 60 = 25 年 |
| 第3步 | 考虑通胀后的名义总额 | 年支出 × 退休年数，再按通胀逐年上调（简化可用 2%-3% 假设） | 5.6 万 × 25 年 ≈ 140 万（未计通胀） |
| 第4步 | 扣减养老金 | 名义总额 − 退休期间预计领取的养老金总额 | 140 万 − 假设 60 万 = 80 万 |
| 第5步 | 折算成今天要攒的本金 | 对缺口按长期收益率折现，得到「现在起每月需存多少」 | 缺口 80 万 ÷ 25 年 ÷ 12 ≈ 每月 2700 元（未计投资收益） |
上表全部为假设示例，不是任何产品的收益承诺。通胀与投资收益率假设越保守，算出的储备要求越高，建议用偏保守口径做压力测试。
按敏感度排序：① 退休后年支出（替代率取 60% 还是 80%，总额可能差三分之一）；② 退休年数（60 岁退还是 65 岁退，直接少算 5 年支出）；③ 通胀假设（2% 与 3% 长期累积差异很大）；④ 养老金能覆盖多少。年龄、当前存款、每月结余影响的是「还来不来得及」，而上面四项决定的是「目标是多少」——两者要分开算，才不会互相干扰。
假设缺口 80 万、准备期 25 年：纯储蓄需要每月存约 2700 元；若长期年化收益按 3% 假设，每月约需 1800 元；按 5% 假设，约需 1400 元（均为示例测算，非收益承诺）。差距来自时间与复利，但收益率越高波动越大，退休储备不宜把全部资金押在高波动品种上。更现实的做法是：先保证每月固定存一笔（纪律优先），再把这笔钱按「稳健为主、少量长期权益」分配。
要把上面的框架变成你自己的数字，至少需要补三项：当前年龄、每月可结余金额、预期退休年龄（若已知当前存款与社保缴纳情况更好）。补上后，第 1、2、5 步的数字会立刻具体化，测算结果的变化主要来自退休年数和每月结余这两项。
| 对比维度 | 改进前 | 改进后 |
|---|---|---|
| 答案精度 | 「20-25 倍」一句话 | 五步公式 + 示例金额 |
| 前提确认 | 无 | 列出还缺的三项信息 |
| 可执行性 | 「越早越好」 | 可直接代入的五步算法 |
| 风险提示 | 「稳健为主」 | 标注假设值与压力测试 |
| 口径一致性 | 倍数口径来源不明 | 替代率、通胀、折现口径统一 |